Nhiều người muốn mua căn hộ chung cư, nhưng không phải ai cũng có thể mua ngay. Vì thế, việc vay tiền mua chung cư trả góp hiện đang là giải pháp tài chính tối ưu. Tuy nhiên, nên vay bao nhiêu, trả trong bao lâu? Cách tính tiền vay mua chung cư như thế nào? Cùng tìm hiểu trong bài nhé!
1. Lợi ích của việc vay tiền mua chung cư trả góp
Hình thức mua chung cư trả góp mang lại nhiều lợi ích cho mọi người
Mua chung cư trả góp là hình thức vay tiền, mua và nhận nhà trước, sau đó sẽ trả góp tiền sau. Với phương án này, bạn có thể nhận được nhà ngay để giải quyết nhu cầu chỗ ở cho bản thân và gia đình, an cư lạc nghiệp.
Khi vay tiền mua chung cư trả góp, bạn có thể mua được chung cư với “giá ban đầu”. Bởi giá căn hộ sẽ tăng dần qua các năm, chưa kể các giai đoạn sốt giá nhà. Do đó, nếu đợi để dành đủ tiền mới mua nhà, bạn có thể không bao giờ đủ tiền để mua được.
Nếu bạn có máu kinh doanh, việc vay tiền mua chung cư trả góp giúp bạn để lại được một khoản tiền để có thể đầu tư, kiếm thêm lợi nhuận.
2. Cách tính tiền mua chung cư trả góp
Khi chọn vay tiền mua chung cư trả góp, bạn thường sẽ có vài lựa chọn sau: Trả góp theo tháng, trả góp theo quý hoặc trả góp hình bậc thang.
Với các hình thức trên, mỗi tháng bạn sẽ trả một phần tiền gốc cùng với tiền lãi được tính dựa trên số nợ hiện tại.
2.1. Cách tính tiền gốc trả định kỳ
- Cách tính tiền gốc theo tháng: Số tiền gốc trả hằng tháng = Tổng số tiền vay / Tổng số tháng vay
Ví dụ: Bạn vay 1 tỷ, trả trong vòng 10 năm – 120 tháng. Vậy mỗi tháng bạn trả 8.333.333 đồng. - Cách tính tiền gốc hằng quý: Số tiền gốc trả hằng quý = Tổng số tiền vay / Tổng số quý (mỗi quý 3 tháng)
Ví dụ: Bạn vay 1 tỷ đồng, trả trong vòng 10 năm – 40 quý. Vậy tổng số tiền trả mỗi quý là 25.000.000 đồng. - Số tiền gốc trả theo hình bậc thang: Tùy thuộc vào tỷ lệ thỏa thuận ban đầu với ngân hàng mà bạn sẽ có số tiền trả tương ứng.
Ví dụ: Bạn vay 1 tỷ, trả theo kiểu bậc thang trong vòng 10 năm, tỷ lệ bậc thang là 10:30:60 với tỷ lệ số năm là 2:3:5. Điều này có nghĩa 2 năm đầu bạn trả 100 triệu, 3 năm sau bạn trả 300 triệu, 5 năm cuối bạn trả 600 triệu.
2.2. Cách tính tiền lãi trả định kỳ
| Tiền lãi định kỳ hằng tháng = (Lãi suất năm/12) * (Số dư nợ của tháng trước đó)Tiền lãi định kỳ hằng quý = (Lãi suất năm/4) * (Số dư nợ của quý trước đó)Số dư nợ = Số dư nợ tháng (hoặc quý) trước – Tiền gốc trả định kỳ. |
Số dư nợ của tháng, quý đầu tiên bằng đúng số tiền bạn vay (ví dụ: 1 tỷ). Hình thức này gọi là trả lãi theo dư nợ giảm dần.
Bạn có thể tham khảo thêm bảng bên dưới để hiểu rõ hơn.
2.3. Ví dụ cụ thể về bảng tính tiền dư nợ, tiền vay
Vợ chồng anh Quang vay 2 tỷ để mua căn hộ chung cư 2,5 tỷ (họ đã có sẵn 500 triệu), trả góp dần ở các tháng tiếp theo theo hình thức dư nợ giảm dần. Lãi suất trung bình 10%/năm. Vợ chồng anh phân vân không biết nên trả góp trong 10 năm hay 15 năm. Chúng ta sẽ tính toán và lập bảng mua chung cư trả góp để thấy được bức tranh tổng thể nhé.
Trường hợp 1 – Trả góp theo hình thức dư nợ giảm dần, trả gốc đều với số tiền nhiều: Vay 2 tỷ. Lãi suất trung bình 10%/năm. Trả góp trong 15 năm. Ta có bảng tính sau:
| Số tháng | Số dư nợ còn lại(đồng) | Tiền gốc trả mỗi tháng(đồng) | Tiền lãi trả mỗi tháng(đồng) | Số tiền trả hằng tháng (gốc + lãi)(đồng) |
| 0 | 2,000,000,000 | |||
| 1 | 1,983,333,333 | 16,666,667 | 16,666,667 | 33,333,333 |
| 2 | 1,966,666,667 | 16,666,667 | 16,527,778 | 33,194,444 |
| 3 | 1,950,000,000 | 16,666,667 | 16,388,889 | 33,055,556 |
| …. | ….…. | ….…. | ….…. | ….…. |
| 118 | 33,333,333 | 16,666,667 | 416,667 | 17,083,333 |
| 119 | 16,666,667 | 16,666,667 | 277,778 | 16,944,444 |
| 120 | 0 | 16,666,667 | 138,889 | 16,805,556 |
| TỔNG | 2,000,000,000 | 1,008,333,333 | 3,008,333,333 |
Như vậy, sau 10 năm trả đủ gốc lẫn lãi, hai vợ chồng anh Quang đã trả hơn 3 tỷ cho ngân hàng, hơn 50% so với số tiền vay ban đầu.
Trường hợp 2 – Trả góp theo hình thức dư nợ giảm dần, trả gốc đều, với số tiền gốc ít hơn: Vay 2 tỷ. Lãi suất trung bình 10%/năm. Trả góp trong 15 năm. Ta có bảng tính sau:
| Số tháng | Số dư nợ còn lại(đồng) | Tiền gốc trả mỗi tháng(đồng) | Tiền lãi trả mỗi tháng(đồng) | Tiền gốc + tiền lãi(đồng) |
| 0 | 2,000,000,000 | |||
| 1 | 1,988,888,889 | 11,111,111 | 16,666,667 | 27,777,778 |
| 2 | 1,977,777,778 | 11,111,111 | 16,574,074 | 27,685,185 |
| 3 | 1,966,666,667 | 11,111,111 | 16,481,481 | 27,592,593 |
| 4 | 1,955,555,556 | 11,111,111 | 16,388,889 | 27,500,000 |
| 5 | 1,944,444,444 | 11,111,111 | 16,296,296 | 27,407,407 |
| 6 | 1,933,333,333 | 11,111,111 | 16,203,704 | 27,314,815 |
| 7 | 1,922,222,222 | 11,111,111 | 16,111,111 | 27,222,222 |
| 8 | 1,911,111,111 | 11,111,111 | 16,018,519 | 27,129,630 |
| 9 | 1,900,000,000 | 11,111,111 | 15,925,926 | 27,037,037 |
| …. | ….…. | ….…. | ….…. | ….…. |
| 175 | 55,555,556 | 11,111,111 | 555,556 | 11,666,667 |
| 176 | 44,444,444 | 11,111,111 | 462,963 | 11,574,074 |
| 177 | 33,333,333 | 11,111,111 | 370,370 | 11,481,481 |
| 178 | 22,222,222 | 11,111,111 | 277,778 | 11,388,889 |
| 179 | 11,111,111 | 11,111,111 | 185,185 | 11,296,296 |
| 180 | 0 | 11,111,111 | 92,593 | 11,203,704 |
| TỔNG | 2,000,000,000 | 1,508,333,333 | 3,508,333,333 |
Như vậy, sau 10 năm trả đủ gốc lẫn lãi, hai vợ chồng anh Quang đã trả hơn 3,5 tỷ cho ngân hàng, gần gấp đôi số nợ họ đã mượn ban đầu.
Nhận xét: Khi vay tiền mua chung cư trả góp theo hình thức dư nợ giảm dần, bạn sẽ trả một phần nợ + một phần lãi mỗi tháng. Phần nợ mỗi tháng là không đổi. Tiền lãi mỗi tháng sẽ được tính lại dựa theo số dư mới. Tiền lãi tháng sau luôn thấp hơn tháng trước.
Nếu bạn trả góp trong thời gian ngắn, tiền gốc + lãi mỗi tháng sẽ cao, tuy nhiên về tổng thể thì bạn sẽ trả ít lãi hơn. Nếu bạn mua chung cư trả góp trong thời gian dài hơn, tiền gốc + lãi mỗi tháng sẽ thấp, nhưng tổng thể tiền lãi sẽ cao hơn nhiều.
Trong thời gian trả góp, ngân hàng sẽ giữ sổ hồng căn hộ. Trả hết gốc lẫn lãi, bạn mới có thể nhận lại sổ hồng. Giá tiền căn hộ khả năng cao sẽ tăng dần theo năm tháng.
Bạn có thể tự lập bảng excel và tính để thấy rõ hơn.
3. Kinh nghiệm khi mua chung cư trả góp an toàn
Để hành trình vay trả góp an toàn, bạn có thể tham khảo thêm những thông tin sau:
3.1. Chọn mua căn hộ theo nhu cầu của gia đình
Nếu bạn có gia đình và có con, bạn nên có cân nhắc việc chọn mua căn hộ 2 phòng ngủ để vợ con có không gian sinh sống thoải mái hơn. Ngoài ra, giá căn hộ còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác (tầng bao nhiêu, hướng nào,…). Bạn cần xác định trước nhu cầu để chọn được căn hộ phù hợp nhất.
3.2. Tìm hiểu kỹ về dự án và chủ đầu tư
Đối với những dự án “còn trên giấy”, việc tìm hiểu kỹ thông tin dự án, Chủ đầu tư, thông tin đa chiều từ nhiều nguồn để chắc chắn rằng căn hộ sẽ được bàn giao đúng tiến độ, chủ đầu tư không đổi, hạn chế trì hoãn xuyên suốt dự án. Thực tế đã có nhiều dự án chung cư trễ tiến độ, tuy nhiên cũng có nhiều dự án khác đã được bàn giao đúng tiến độ.
3.3. Chọn gói vay mua chung cư trả góp phù hợp với kế hoạch tài chính của mình
Nhiều dự án, nhiều ngân hàng hỗ trợ vay đến 70% giá trị căn hộ. Điều này giúp việc mua căn hộ chung cư trở nên dễ dàng hơn rất nhiều. Tuy nhiên, bạn cần cân nhắc thật kỹ.
Thời hạn trả góp quá dài có thể tạo áp lực không tốt đến tâm trạng của người tra·. Cuộc sống đôi lúc cũng có biến động. Hành trình trả góp không phải lúc nào cũng suôn sẻ. Do đó, nếu tài chính chưa đủ mạnh, bạn nên cân nhắc, mua chung cư trả góp lên kế hoạch kỹ trước khi vay.
3.4. Cân nhắc thời hạn vay khi mua chung cư trả góp
Trả góp là một hành trình. Sở hữu căn hộ ngay thời điểm ban đầu có thể khiến bạn vui mừng vì giải quyết được vấn đề chỗ. Nhưng hành trình tính toán chi tiêu trả góp sau đó mới quan trọng
Như đã phân tích ở trên, nếu bạn chọn thời gian trả góp dài (từ 15 năm trở lên), số tiền phải thanh toán hằng tháng tuy thấp nhưng tổng số tiền lãi bạn phải trả là rất lớn. Thách thức là bạn cần đảm bảo một mức thanh toán ổn định trong một thời gian dài.
3. 5. Đọc, hiểu và nắm kỹ các điều khoản trong hợp đồng vay, thuê nhà chung cư
Đây cũng là một trong những điều quan trọng khác. Một số ngân hàng có lãi suất ưu đãi khá tốt trong thời gian đầu để hỗ trợ mua chung cư trả góp. Tuy nhiên, sau khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất tăng lên khá nhiều. Vì thế, bạn nên tính toán lãi suất trung bình/năm trong tổng thời gian trả góp để tính được con số chính xác và thực tế nhất. Từ đấy kế hoạch chi tiêu, mua chung cư trả góp trong chục năm tiếp theo mới được chính xác và thực tế hơn.
Trước khi ký kết, hoàn tất thủ tục vay tiền mua trả góp nhà chung cư, bạn cần kiểm tra, đọc và hiểu thật kỹ các điều khoản ghi trên hợp đồng. Một số thông tin như thời gian hưởng lãi suất ưu đãi, lãi suất sau khi ưu đãi là bao nhiêu, nếu trả nợ sớm thì phí phạt bao nhiêu, được tính như thế nào, nếu trong quá trình trả góp bị chậm thì có bị phạt hay không,… Bạn có thể đăng ký tư vấn về pháp lý vay, thế chấp trước khi quyết định vay mua chung cư trả góp.
Việc các ngân hàng và tổ chức tín dụng hỗ trợ mua nhà trả góp đã mở ra cơ hội mua nhà cho nhiều người hơn. Tuy nhiên, bạn nên tính toán trước số tiền cần vay, thời hạn vay, chọn căn hộ dự án hợp lý, phù hợp với nhu cầu của mình cũng như đọc kỹ hợp đồng trước khi ký kết để có thể hành trình trả góp suôn sẻ, sở hữu được căn hộ cho mình nhé!
